On vous a donné un numéro. Peut-être qu'il est arrivé par téléphone une heure après le décès de votre mère, peut-être qu'il était écrit sur une feuille qu'on vous a remise dans un couloir d'hôpital. Et vous ne l'avez pas. Pas aujourd'hui, pas cette semaine.
Si vous examinez des plans de paiement pour la crémation en ce moment, vous espérez probablement entendre que vous pouvez payer cela mensuellement. Voici la réponse d'abord, car vous n'avez pas le temps pour des détours. Au moment du décès, la plupart des fournisseurs canadiens demandent un paiement complet. Beaucoup exigent également un dépôt dans les 24 à 48 heures pour réserver le créneau de crémation. Les plans de versements mensuels sont presque toujours un produit de préarrangement, établi avant le décès de quelqu'un.
C'est la partie difficile, et c'est la dernière. Il existe plusieurs façons de couvrir cette facture sans avoir l'argent dans votre propre compte aujourd'hui, et la plupart d'entre elles ne vous coûtent rien. Ce guide les parcourt dans l'ordre dans lequel vous devriez réellement les aborder, avec les spécificités pour l'Ontario et le Québec.
Les plans de paiement pour la crémation existent-ils au Canada?
Ne pas avoir l'argent la semaine où un parent décède est courant. Cela ne dit rien sur vous, et les personnes qui organisent des crémations pour vivre l'ont vu plusieurs fois ce mois-ci seulement.
Les plans de paiement pour la crémation tels que la plupart des familles les imaginent, quelques centaines de dollars par mois payés après la crémation, sont rares au Canada au moment du décès. Les fournisseurs veulent généralement un paiement complet lors de la prise des arrangements, et beaucoup demandent un dépôt dans les 24 à 48 heures. Les versements sont habituellement vendus comme des plans prépayés, achetés à l'avance. Ce qui fonctionne au besoin est un ensemble d'outils différents, et les premiers sont sans intérêt.
Pourquoi les plans de paiement au besoin sont rares, et ce qu'un dépôt achète réellement
Une crémation a lieu en quelques jours. Le fournisseur paie le transport, les frais de crématorium et l'enregistrement du décès presque immédiatement, bien avant que la succession ne soit réglée. Il n'y a également rien à reprendre si le paiement n'arrive jamais. Ces deux faits, et non la cupidité, expliquent pourquoi la profession funéraire a opté pour le paiement à l'avance.
Un dépôt sert généralement à une tâche spécifique : réserver votre place dans le calendrier du crématorium et couvrir ces coûts de tiers. Demandez ce que couvre le dépôt et s'il est remboursable, car la réponse varie beaucoup entre les fournisseurs.
La seule question à poser à tout fournisseur avant de signer
Posez-la clairement, lors du premier appel : "Quel est votre calendrier de paiement, et facturerez-vous directement la succession?"
Certains fournisseurs enverront la facture à la banque détenant le compte de votre parent et attendront d'être payés à partir de celui-ci. Certains accepteront un dépôt maintenant et le solde lorsque la succession libérera les fonds. Certains veulent le montant total avant que la crémation ne soit effectuée. Aucun de ceux-ci n'est incorrect, mais vous devez savoir avec lequel vous traitez avant de vous engager, car cela change chaque étape qui suit.
Commencez ici : l'argent qui pourrait déjà être disponible
Avant de penser à emprunter, examinez trois sources d'argent qui pourraient déjà appartenir à cette situation. Les familles qui le font dans l'ordre découvrent souvent qu'elles n'avaient pas besoin d'un plan de paiement du tout.
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Le propre compte bancaire du défunt peut payer la facture avant la succession
C'est la chose la plus utile sur cette page, et presque personne n'en parle aux familles.
Les banques canadiennes paieront généralement une facture de funérailles ou de crémation directement à partir du compte du défunt avant que la succession ne passe par la validation. Vous n'avez pas besoin d'être l'exécuteur, et vous n'avez pas besoin d'attendre des mois. La banque paie le fournisseur, pas vous, ce qui est exactement pourquoi elles sont prêtes à le faire : l'argent ne passe jamais par les mains de quiconque où il pourrait être contesté.
Pour faire la demande, vous aurez généralement besoin de :
- Une copie originale ou certifiée de l'acte de décès, ou la preuve de décès du directeur de funérailles
- Une facture détaillée du fournisseur de crémation, établie au nom du défunt (pas à votre nom, et cela compte)
- Votre propre pièce d'identité avec photo émise par le gouvernement
- Les détails du compte du défunt, si vous les avez
Cette phrase, "au nom du défunt," est le libellé de la banque plutôt que le nôtre, et c'est le détail qui piège le plus souvent les familles. Une facture adressée à vous personnellement est une facture que vous devez. Une facture adressée à votre père est une dette de succession que la banque peut régler à partir de son compte.
Les politiques varient entre les institutions. Certaines banques plafonnent le montant qu'elles libéreront de cette manière. D'autres demandent que le compte soit dans une succursale que vous pouvez visiter en personne. Appelez la succursale, dites "Je dois payer une facture de funérailles à partir du compte de mon défunt père avant la succession," et demandez ce qu'ils exigent. Pour une crémation directe, cet appel résout fréquemment tout le problème.
La prestation de décès du RPC ou du RRQ
Si votre proche a cotisé au Régime de pensions du Canada ou au Régime de rentes du Québec, sa succession a probablement droit à une prestation de décès. Les montants ne sont pas les mêmes, et le chiffre que la plupart des sites Web impriment est obsolète.
| Plan | À qui il s'applique | Montant | Comment il est payé |
|---|---|---|---|
| Prestation de décès du RPC | Contributeurs hors Québec | Jusqu'à 5 000 $ depuis le 1er janvier 2025 : 2 500 $ de base plus un supplément de 2 500 $ | Somme forfaitaire à la succession, généralement 6 à 12 semaines après la demande |
| Prestation de décès du RRQ | Contributeurs au Québec | 2 500 $ | Somme forfaitaire, payée d'abord à celui qui a payé les frais funéraires |
Le supplément du RPC n'est pas automatique. Il s'applique lorsque la personne n'a jamais touché de pension de retraite du RPC ou du RRQ et ne laisse pas de conjoint ou partenaire de fait admissible. De nombreuses pages de comparaison citent encore un montant fixe de 2 500 $ pour le RPC, ce qui le sous-estime de moitié pour les familles qui y ont droit. Vous pouvez confirmer les règles actuelles sur la page de la prestation de décès du RPC du gouvernement du Canada.
Une mise en garde concernant le timing : ces prestations remboursent, elles ne financent pas. Les demandes prennent généralement de six à douze semaines pour être payées, ce qui est bien après que le dépôt soit dû. Considérez la prestation de décès comme la chose qui rembourse celui qui a avancé l'argent, et planifiez la première semaine autour de quelque chose de plus rapide.
Assurance-vie, et si elle peut aller directement au fournisseur
S'il y a une police, le bénéficiaire reçoit généralement le paiement en deux à six semaines une fois la demande et le certificat de décès déposés. Encore une fois, c'est de l'argent de remboursement plutôt que de dépôt.
Vous avez peut-être lu qu'un bénéficiaire peut signer un formulaire de cession demandant à l'assureur de payer directement le fournisseur funéraire. Cet arrangement est bien établi aux États-Unis. La pratique canadienne est beaucoup moins cohérente : certains assureurs ne le feront pas, certaines polices l'interdisent, et de nombreux fournisseurs ne l'accepteront pas. Alors posez la question aux deux parties plutôt que de supposer, et obtenez la réponse par écrit avant de vous y fier.
Aide gouvernementale et communautaire, et l'erreur qui l'annule
Faites la demande avant de signer quoi que ce soit
S'il y a une phrase dans cet article sur laquelle agir immédiatement, c'est celle-ci. Les programmes d'assistance funéraire municipaux et provinciaux ne rembourseront généralement pas un contrat que vous avez déjà signé. L'admissibilité dépend généralement du fait que la succession manque réellement de fonds, et une fois que vous vous êtes engagé envers un fournisseur, la plupart des programmes considèrent que la facture vous appartient.
C'est le piège dans lequel les familles tombent en essayant d'être responsables. Vous appelez trois fournisseurs. Vous en trouvez un qui accepte un dépôt, et vous signez cet après-midi-là pour réserver la place. Ce faisant, vous vous rendez inéligible à une aide qui aurait pu couvrir l'ensemble des frais. Si vos finances sont suffisamment serrées pour que vous lisiez cette page, faites d'abord l'appel pour l'assistance. C'est généralement un appel et une réponse le jour même sur l'admissibilité.
Ontario
L'assistance est administrée au niveau municipal par Ontario au travail, et elle n'est pas limitée aux personnes recevant déjà de l'aide sociale. Chaque municipalité fixe sa propre contribution maximale et son propre test d'actifs, appliqué à la succession plutôt qu'à votre ménage. Contactez la ligne d'assistance funéraire et d'inhumation de la municipalité où votre proche est décédé, avant que les arrangements ne soient signés.
Notre guide sur l'aide financière pour payer une crémation en Ontario couvre en détail les programmes, les seuils et l'ordre des demandes.
Québec
La situation au Québec est différente : la prestation de décès du RRQ fait une grande partie du travail, et une assistance financière de dernier recours existe pour les successions ayant des fonds insuffisants. Les règles sur qui peut réclamer, et dans quel ordre, sont suffisamment spécifiques pour valoir la peine d'être lues attentivement. Nous les avons exposées dans notre guide sur l'aide financière pour payer une crémation au Québec.
Une chose à distinguer dans les deux provinces : la personne qui a le droit légal de faire les arrangements n'est pas automatiquement celle qui doit les payer. Les frais funéraires sont une dette de la succession, payée avant la plupart des autres créances. Si vous êtes un exécuteur ou liquidateur, vous arrangez généralement le paiement au nom de la succession plutôt que de prendre la facture à votre charge.
Si vous devez encore emprunter : ce que chaque option coûte réellement
Parfois, la succession est gelée, il n'y a pas d'assurance, et le dépôt est dû jeudi. Si vous devez emprunter, empruntez en toute connaissance de cause. Voici ce que coûtent réellement les options réalistes.
| Option | Délai | Coût réel | Pour qui c'est adapté |
|---|---|---|---|
| Libération bancaire du compte du défunt | 1 à 5 jours ouvrables | Rien | Toute personne dont le proche avait un compte bancaire avec un solde |
| Regroupement de fonds par la famille ou les amis | Immédiat | Rien, si vous notez qui a payé quoi | Familles avec des personnes pouvant aider et un exécuteur qui suivra le tout |
| Carte de crédit | Immédiat | 19 % à 29 % annuellement. Un solde de 10 000 $ à 21 % prend plus de cinq ans avec les paiements minimums et coûte plus de 6 000 $ en intérêts | Petits ponts que vous pouvez franchir en quelques semaines grâce à une prestation de décès ou un versement d'assurance |
| Prêt personnel d'une banque ou d'une caisse populaire | 2 à 7 jours | Environ 9,99 % à 25 % annuellement, terme fixe | Écarts plus importants où le remboursement prendra des mois, pas des semaines |
| Financement participatif | Jours à semaines, et incertain | Frais de plateforme et de traitement des paiements, généralement de 3 % à 8 % de ce qui est collecté | Familles avec une large communauté, comme complément plutôt qu'un plan |
| Prêt sur salaire | Le jour même | Jusqu'à 365 % TAEG au taux annoncé. Voir ci-dessous | Personne, pour cela |
Pourquoi les prêts sur salaire sont le pire outil possible pour cette facture
Il existe un prêteur sur salaire au Canada qui propose un produit de prêt funéraire dédié et qui se classe bien lorsque les familles en deuil recherchent de l'aide. Ses propres conditions publiées : un maximum de 1 500 $, à 14 $ par 100 $ empruntés sur 14 jours. Le prêteur lui-même divulgue cela comme un taux annuel de 365 %. Étendu à 62 jours, sa propre divulgation équivaut à 82,4 %.
Mises à côté des alternatives, l'arithmétique est frappante. Emprunter 1 500 $ pour un dépôt à ces conditions et les frais seuls s'élèvent à 210 $ pour deux semaines. Les mêmes 1 500 $ libérés du compte chèque de votre père ne coûtent rien et prennent quelques jours de plus. La libération bancaire l'emporte presque toujours, et il vaut la peine d'y consacrer 48 heures avant de signer quoi que ce soit avec un prêteur.
Il y a une situation où un prêt à très court terme est défendable : un véritable pont. Vous savez que la prestation de décès ou la réclamation d'assurance est approuvée. Vous savez à peu près quand elle arrivera. Vous avez juste besoin de couvrir un dépôt pour deux semaines. Même dans ce cas, une carte de crédit à 21 % coûte une fraction d'un prêt sur salaire pour les mêmes deux semaines.
Le financement participatif, et ce qu'il rapporte réellement
Le financement participatif fonctionne mieux pour les décès soudains, les jeunes familles et les personnes ayant une communauté active que pour un décès attendu après une longue maladie. Les frais sont la partie que les familles sous-estiment. Entre la part de la plateforme et le traitement des paiements, attendez-vous à recevoir entre 92 % et 97 % de ce qui est donné. Attendez-vous également à ce que cela prenne des jours ou des semaines, plutôt qu'instantanément.
Si vous en mettez un en place, nommez un chiffre concret et dites à quoi il sert. "Nous recueillons 2 400 $ pour couvrir la crémation de papa" fonctionne bien mieux qu'un appel ouvert, et cela permet aux gens de voir la fin de la demande.
Payer par versements à l'avance : plans de paiement pour la crémation prépayée
Peut-être lisez-vous ceci avant d'en avoir besoin, après avoir vu un frère ou une sœur traverser exactement cela. Un plan prépayé est la version d'un plan de paiement qui existe réellement. Vous choisissez les arrangements, verrouillez le prix et le payez sur une période qui s'étend généralement de un à 10 ans.
La question à poser n'est pas de savoir si des paiements mensuels sont disponibles. C'est ce qui protège votre argent entre maintenant et le moment où il sera nécessaire, et cette réponse dépend de votre province.
En Ontario, un fournisseur doit placer les fonds prépayés en fiducie dans les 10 jours suivant leur réception. Vous avez une période de réflexion de 30 jours pendant laquelle vous pouvez annuler pour un remboursement complet. Après cela, les frais d'annulation sont plafonnés à 10 % du contrat ou 350 $, selon le montant le moins élevé. Chaque contrat prépayé signé depuis le 1er juillet 2012 est un contrat garanti, ce qui signifie que les services sont verrouillés au prix que vous avez payé, peu importe ce qu'ils coûtent plus tard. La page des droits des consommateurs de la Bereavement Authority of Ontario énonce la liste complète. Notre guide sur les plans de crémation prépayée en Ontario passe en revue les termes du contrat et les questions à poser avant de signer.
Au Québec, les contrats de services funéraires préalables sont régis par la Loi sur les arrangements préalables, en vigueur depuis mars 1988. L'Office de la protection du consommateur en assure la surveillance. Le fournisseur doit déposer 90 % des montants reçus en fiducie dans les 45 jours, et vous pouvez annuler dans les 30 jours sans pénalité. La page de l'OPC sur les services funéraires préalables fait autorité ici, et c'est un régime différent de celui de l'Ontario, alors ne vous fiez pas aux conseils de l'Ontario pour un contrat québécois.
C'est le seul endroit où un véritable plan de paiement existe également chez Cleo. Si vous préplanifiez une crémation, vous pouvez payer en totalité ou répartir le coût mensuellement, au prix d'aujourd'hui, avec une garantie de remboursement de 30 jours si vous changez d'avis.
L'option que personne ne vous mentionnera lors de la vente de financement
Chaque produit de financement est une façon de répartir un montant dans le temps. Presque personne dans ce coin de l'internet ne vous suggérera l'autre option, qui est de changer le montant.
Remarquez qui vous donne des conseils. Les chaînes de préarrangements profitent lorsque l'arrangement que vous verrouillez est important. Les prêteurs profitent des intérêts. Les deux s'en sortent mieux lorsque la facture reste élevée.
Avant de financer un arrangement de 6 000 $ ou 9 000 $, il est juste de demander ce qu'il contient. Les installations de visionnement. Les heures de personnel. Un cercueil pour une crémation. L'embaumement qu'une crémation directe ne nécessite pas. Ces postes de dépenses construisent le montant que vous essayez maintenant de répartir, et nous les avons décomposés dans notre guide sur pourquoi la crémation directe coûte tellement moins cher.
Cleo a construit son service sur cette arithmétique. Crémation directe à un prix fixe, tout compris, couvrant le transport, la crémation elle-même, la paperasse, une urne de base et le retour des cendres. Pas de surtaxes de fin de semaine et pas de postes de dépenses ajoutés plus tard, ce qui signifie que le montant que vous recevez lors du premier appel est le montant sur la facture finale. Pour de nombreuses familles, cela seul comble l'écart qui les a poussées à chercher un plan de paiement.
Où les plans de paiement de crémation s'inscrivent dans votre ordre d'opérations
Si vous retenez une chose de cette page, faites-en la séquence. La plupart des familles travaillent la liste à l'envers, en commençant par emprunter, et paient pour l'erreur.
- Appelez d'abord la ligne d'assistance municipale ou provinciale, avant de signer quoi que ce soit avec un fournisseur. Signer met généralement fin à votre admissibilité.
- Appelez la banque de votre proche. Demandez ce dont ils ont besoin pour payer une facture funéraire à partir du compte avant la succession. C'est l'argent sans intérêt le plus rapide à votre disposition.
- Obtenez un devis détaillé au nom du défunt, pas au vôtre. C'est ce dont la banque a besoin et ce que la succession peut régler.
- Demandez la prestation de décès du RPC ou du RRQ. Elle n'arrivera pas à temps pour le dépôt, mais elle remboursera celui qui l'avance.
- Déposez la réclamation d'assurance-vie, et demandez à l'assureur et au fournisseur si le paiement peut être dirigé vers le fournisseur.
- Comparez le prix réel de l'arrangement avant de le financer. Réduire la facture est toujours mieux que de la répartir.
- Ce n'est qu'alors que vous devriez envisager d'emprunter, l'option la moins chère d'abord : la famille, puis une coopérative de crédit ou un prêt bancaire, puis une carte de crédit pour un véritable pont court. Pas un prêt sur salaire.
Si vous êtes bloqué à l'étape un
Il n'existe pas de version de cette semaine où l'argent est une chose confortable à laquelle penser. Demander un paiement ne fait pas de vous une mauvaise fille ou un mauvais fils. Cela fait de vous la personne qui gère la situation.
Si vous cherchiez des plans de paiement pour la crémation et avez trouvé une liste d'autres choses à la place, c'est parce que les autres options fonctionnent généralement mieux, et la plupart d'entre elles ne coûtent rien. Commencez par la banque et la ligne d'assistance. Empruntez en dernier recours, si possible.
Et si vous ne savez pas où votre proche avait ses comptes bancaires, ou si la succession peut couvrir ces frais, ou combien devrait réellement coûter une crémation simple, vous pouvez nous appeler et nous poser la question. Nous répondrons même si vous faites affaire avec quelqu'un d'autre, et il n'y a rien à signer pour avoir la conversation. Nous sommes disponibles 24 heures sur 24.
(438) 817-1770