Les plans funéraires prépayés sont-ils protégés au Canada ?

Vous avez fait preuve de responsabilité. Vous avez planifié à l'avance, signé un contrat et remis de l'argent pour que votre famille n'ait pas à se démener plus tard. Puis, vous avez lu un titre sur un salon funéraire qui fait faillite, emportant avec lui l'argent prépayé des familles, et maintenant vous vous demandez : est-ce que mon argent pour les funérailles prépayées est vraiment en sécurité ?

C'est une question légitime, et vous méritez une réponse claire.

Oui, les plans de funérailles prépayés sont protégés au Canada. Chaque province exige que les fournisseurs de services funéraires protègent l'argent que vous payez à l'avance, généralement en le plaçant dans un compte en fiducie séparé ou en le garantissant par une police d'assurance. Cet argent est censé rester hors de portée des finances quotidiennes du salon funéraire et de ses créanciers.

Mais la protection n'est pas automatique, et elle n'est pas identique partout. La solidité des protections varie selon les provinces, et les règles ne fonctionnent que si l'argent a effectivement été déposé comme l'exige la loi. Ce guide vous explique comment fonctionne la protection, à quoi elle ressemble dans chaque province, ce qui se passe si un salon funéraire ferme, et les étapes spécifiques que vous pouvez suivre pour confirmer que votre argent est là où il devrait être.

Comment les plans de funérailles prépayés sont financés (et pourquoi c'est important)

Avant de pouvoir juger si votre argent est en sécurité, vous devez savoir où il est allé. Les plans de funérailles prépayés au Canada sont financés de l'une des deux manières, et la méthode importe plus que presque tout le reste.

Plans financés par fiducie

Avec un plan financé par fiducie, l'argent que vous payez va dans un compte en fiducie dans une institution financière. Le mot clé est séparé. Par la loi, cet argent en fiducie doit rester séparé des fonds d'exploitation du salon funéraire. C'est l'argent qu'il utilise pour la paie, le loyer et les factures.

Les fonds restent en fiducie, souvent en générant des intérêts, jusqu'à ce que le fournisseur livre les services ou que vous annuliez le contrat. Parce que l'argent vous appartient légalement (et non à l'entreprise), il est protégé des créanciers du salon funéraire si l'entreprise rencontre des difficultés.

Plans financés par assurance

La deuxième méthode utilise une police d'assurance vie ou d'assurance funéraire. Vous payez des primes, et la police verse une somme lorsque le moment vient de couvrir les services convenus. La Loi sur les assurances de votre province protège cet argent, et une compagnie d'assurance agréée le détient, pas le salon funéraire lui-même.

Les deux approches sont légitimes. La différence importe lorsque vous comparez les coûts et les conditions d'annulation, que nous aborderons ci-dessous.

Pourquoi la méthode de financement est le plus grand facteur de votre sécurité

Voici le cœur du problème : lorsque des familles perdent de l'argent prépayé, ce n'est presque jamais parce que la loi a échoué. C'est parce que l'argent n'a jamais été placé dans la fiducie ou la police protégée en premier lieu. Quelqu'un l'a gardé dans le mauvais compte ou l'a dépensé.

Donc, la chose la plus utile que vous puissiez faire est de confirmer, par écrit, que votre argent est placé dans une fiducie réglementée ou une police d'assurance avec un tiers. Un plan soutenu de cette manière est fondamentalement dans une position plus forte qu'un plan où vous avez simplement payé le salon funéraire et pris sa parole. Nous vous montrerons exactement comment vérifier plus tard dans ce guide.

Votre plan de funérailles prépayé est-il protégé au Canada ?

Oui. Dans chaque province canadienne, la loi exige que les fournisseurs de services funéraires protègent l'argent que vous payez à l'avance pour des services futurs. La plupart des provinces exigent que les fournisseurs déposent les fonds dans un compte en fiducie séparé de l'entreprise, ou qu'ils les garantissent par une police d'assurance détenue par un assureur agréé. Cet argent devrait être disponible lorsque les services sont nécessaires. Si vous annulez, vous le récupérez. Cela reste vrai même si le salon funéraire ferme.

Les mises en garde sont réelles, cependant, et valent la peine d'être énoncées clairement. La protection dépend de trois choses : que l'argent soit déposé comme requis, que le fournisseur soit correctement agréé, et de la solidité des règles de votre province spécifique. Certaines provinces, comme l'Ontario, ajoutent un filet de sécurité supplémentaire. D'autres offrent moins de soutien si quelque chose tourne mal.

Protection des funérailles prépayées par province

Voici comment la protection des plans de funérailles prépayés se compare entre les provinces canadiennes. Depuis le début des années 2000, chaque province exige que les fournisseurs protègent les fonds prépayés, mais les détails diffèrent.

Utilisez ceci comme point de départ, pas comme un mot final. Les règles changent, et votre contrat peut ajouter ses propres termes. Confirmez toujours les exigences actuelles avec votre régulateur provincial. Les deux provinces ci-dessous sont celles où se trouvent la plupart de nos familles, nous avons donc approfondi ces cas.

Ontario : parmi les protections les plus fortes au Canada

L'Ontario offre certaines des protections des consommateurs les plus robustes au pays. Les salons funéraires doivent placer l'argent prépayé dans un compte en fiducie, le garder séparé de l'entreprise, et faire vérifier ces comptes en fiducie chaque année par un comptable agréé.

En plus de cela, l'Autorité des services funéraires et de crémation de l'Ontario (BAO), l'organisme qui régule les services funéraires et de crémation dans la province, gère un fonds de compensation. Si les fonds prépayés d'un fournisseur agréé ne sont pas disponibles lorsque la famille en a besoin, ce fonds peut intervenir pour restituer l'argent aux consommateurs. Les règles de l'Ontario rendent également le salon funéraire responsable si le coût réel des funérailles dépasse l'argent accumulé en fiducie; ils ne peuvent pas facturer la famille pour la différence.

Si vous planifiez en Ontario, les conseils aux consommateurs de la BAO sur la planification préalable et le prépaiement des arrangements finaux sont la source faisant autorité. Notre guide sur les plans de crémation prépayés en Ontario explique les décisions pratiques.

Québec : la règle des 90% en fiducie, l'indexation et un registre public

Les règles du Québec sont spécifiques, et la plupart des articles nationaux les survolent. Voici ce qui s'applique réellement, supervisé par l'Office de la protection du consommateur (OPC), l'agence de protection des consommateurs de la province.

Lorsque vous signez un contrat de funérailles préarrangées, le fournisseur a 45 jours pour déposer 90% de ce que vous avez payé pour les services futurs dans un compte en fiducie. Pour les terrains préachetés, le montant total doit être placé en fiducie. L'institution financière détenant les fonds a ensuite 30 jours pour vous notifier par écrit de la date et du montant du dépôt. Cela vous donne une confirmation indépendante que votre argent est là où il devrait être.

Le Québec gère également l'inflation différemment. Une partie des intérêts générés par la fiducie couvre la hausse des prix, de sorte que le solde du compte suit le coût de la vie. En raison de cela, la loi interdit aux fournisseurs d'ajouter une clause d'indexation à votre contrat. Et depuis le 18 janvier 2021, le Québec tient un registre des contrats de funérailles préarrangées et des terrains préachetés. Cela facilite grandement la tâche de votre famille pour retrouver un contrat que vous avez signé des années auparavant.

Vous pouvez consulter l'explication de l'OPC sur la façon dont les montants prépayés sont protégés au Québec, et si vous évaluez vos options, notre guide sur la planification préalable de la crémation au Québec couvre les coûts et les droits légaux en langage clair.

Colombie-Britannique : fiducie requise, mais pas de fonds de compensation

La Colombie-Britannique exige que les fournisseurs de services funéraires déposent les fonds prépayés dans un compte en fiducie, d'abord dans un compte de dépôt provisoire dans environ cinq jours, puis en fiducie dans environ trois semaines. C'est une protection solide sur le papier.

Le problème est le filet de sécurité. Contrairement à l'Ontario, la C.-B. n'a pas de fonds de compensation pour indemniser les familles si un fournisseur fait faillite et que l'argent n'est pas là. Lorsque les Services Funéraires McLean à Chilliwack ont rencontré des problèmes, Consumer Protection BC a averti directement les familles concernées qu'elles ne recevraient pas les services futurs et que l'entreprise était probablement incapable de les rembourser. Consumer Protection BC publie des conseils continus sur les droits funéraires pour les familles de la province.

Alberta, les Prairies et le Canada atlantique

Dans l'ensemble de l'Alberta, de la Saskatchewan, du Manitoba et des provinces atlantiques, le même principe de base s'applique : les fonds prépayés doivent être détenus en fiducie ou garantis par une assurance. La surveillance et les garanties supplémentaires varient. L'Alberta, par exemple, offre une période de réflexion pouvant aller jusqu'à 30 jours, tandis que plusieurs provinces atlantiques et la Saskatchewan offrent une fenêtre de 10 jours pour annuler et obtenir un remboursement complet. Si vous êtes dans l'une de ces provinces, votre bureau provincial de protection des consommateurs peut confirmer les règles actuelles et si votre fournisseur est agréé.

Que se passe-t-il avec vos funérailles prépayées si le salon funéraire fait faillite?

C'est la crainte sous-jacente à toute la question, alors abordons-la de front.

Si votre fournisseur a correctement placé votre argent prépayé dans un compte en fiducie, les créanciers du salon funéraire ne peuvent pas y toucher. Les fonds en fiducie vous appartiennent légalement, pas à l'entreprise, ce qui signifie qu'un syndic de faillite ne peut généralement pas utiliser cet argent pour payer les dettes de l'entreprise. Les fonds restent réservés pour vos services ou votre remboursement. La même protection s'applique aux plans financés par assurance, où l'assureur détient la police, pas le salon funéraire.

C'est la partie rassurante, et c'est vrai. Maintenant, la partie honnête.

Cas réels où des familles canadiennes ont perdu de l'argent

Les protections ne sont aussi bonnes que leur exécution, et il y a eu des échecs. Lorsque le Wheeler Funeral Home au Manitoba a été mis sous séquestre, le séquestre nommé par le tribunal a déclaré qu'au moins 48 personnes pourraient perdre des milliers de dollars qu'elles avaient prépayés. Les clients du Dawson Funeral Home en faillite à Crapaud, Î.-P.-É., n'ont reçu qu'une fraction de ce qu'ils avaient payé. En Nouvelle-Écosse, les clients prépayés d'un salon funéraire en faillite à Glace Bay ont dû essayer de récupérer leur argent. Et à Simcoe, en Ontario, un directeur de funérailles a reçu 12 mois d'assignation à résidence pour avoir pris des fonds prépayés.

Ces histoires sont réelles, et elles sont effrayantes. Un enterrement canadien moyen peut coûter 13 000 $ ou plus, et un enterrement traditionnel peut approcher les 25 000 $ (notre répartition des coûts moyens des funérailles par province montre où va l'argent). Les montants en jeu sont rarement petits.

Pourquoi "la loi l'exige" n'est pas la même chose que "cela s'est définitivement produit"

Remarquez le fil conducteur dans ces cas : le problème n'était pas que la loi sur la fiducie n'existe pas. C'est que l'argent n'était pas là où il devait être. Soit il n'a jamais été mis en fiducie, soit il a été retiré de manière inappropriée.

C'est pourquoi une protection dans une brochure n'est pas la même chose qu'une protection entre vos mains. La loi fixe les règles; elle ne peut pas forcer un opérateur malhonnête à les suivre en temps réel. Ce qui vous protège vous spécifiquement est une chose : vérifiez que votre argent est réellement placé dans une fiducie réglementée ou une police d'assurance, et conservez les documents qui le prouvent. C'est une étape que vous contrôlez, et c'est la plus importante de tout ce guide.

Comment s'assurer que votre argent de funérailles prépayées est réellement protégé

Vous ne pouvez pas auditer un salon funéraire vous-même, mais vous n'en avez pas besoin. Quelques étapes simples vous diront si votre argent est vraiment en sécurité. Ces étapes s'appliquent que vous planifiez au Québec, en Ontario ou ailleurs au Canada. Que vous soyez sur le point de signer ou que vous ayez signé il y a des années et que vous vouliez être rassuré, suivez cette liste de vérification pour la planification de crémation préalable :

• Obtenez une confirmation écrite de l'endroit où va l'argent. Demandez au fournisseur, par écrit, si vos fonds sont en fiducie ou garantissent une police d'assurance, et obtenez le nom de la société de fiducie ou de l'assureur.
• Confirmez que le dépôt a réellement eu lieu. Au Québec, l'institution financière doit vous notifier par écrit dans les 30 jours. Ailleurs, demandez directement la confirmation du dépôt ou l'état de la fiducie.
• Conservez tous les documents ensemble. Rangez votre contrat, votre confirmation de dépôt et vos reçus dans un endroit où votre famille pourra les trouver. Ne les laissez pas dans un tiroir que personne ne connaît.
• Informez votre famille et vérifiez le registre. Assurez-vous que quelqu'un sait que le plan existe et où se trouvent les documents. Au Québec, le registre provincial des contrats préarrangés enregistre votre contrat pour vous.
• Traitez uniquement avec un fournisseur agréé. Confirmez que votre régulateur provincial accorde une licence au salon funéraire avant de payer quoi que ce soit.
• Lisez les conditions d'annulation avant de signer. Connaissez votre période de réflexion et à quoi ressemblerait un remboursement, pour ne pas avoir à deviner plus tard.

Une question vaut la peine d'être posée directement à tout fournisseur : "Quelle compagnie de fiducie ou assureur détient mon argent, et quand recevrai-je une preuve écrite du dépôt ?" Un fournisseur transparent répondra sans hésitation. L'hésitation est votre réponse. (C'est une question à laquelle nous sommes heureux de répondre chez Cleo également — notre processus est le même que vous planifiiez à l'avance ou que vous appeliez en cas de besoin immédiat.)

Signaux d'alarme pour s'éloigner

Quelques signes d'avertissement devraient vous faire réfléchir, peu importe la province :

• Pression pour décider rapidement ou payer la totalité en espèces
• Réponses vagues ou évasives sur l'endroit où ils garderont votre argent
• Pas de contrat écrit, ou un contrat manquant de détails sur la fiducie ou l'assurance
• Un fournisseur qui ne peut pas confirmer qu'il est agréé
• Des prix qui changent constamment, ou des frais "supplémentaires" qui apparaissent après votre engagement

Aucun de ces éléments ne garantit un problème, mais chacun est une raison de ralentir et de poser plus de questions avant de remettre de l'argent. Notre liste de questions à poser à un fournisseur de crémation avant de signer peut vous aider à passer en revue les éléments essentiels.

Pouvez-vous obtenir un remboursement ou annuler un plan funéraire prépayé ?

Oui, dans la plupart des cas, vous le pouvez. Les conditions dépendent de votre province et de la manière dont le plan a été financé.

La plupart des provinces vous accordent une période de réflexion juste après la signature, pendant laquelle vous pouvez annuler et obtenir un remboursement complet. L'Alberta permet jusqu'à 30 jours ; la Saskatchewan et plusieurs provinces de l'Atlantique offrent une fenêtre de 10 jours. Après la période de réflexion, vous pouvez généralement encore annuler, mais vous ne pouvez obtenir qu'un remboursement partiel, car vous pourriez ne pas récupérer certains frais administratifs ou d'assurance. Les plans financés par fiducie sont souvent plus faciles à annuler que ceux financés par assurance, ce qui est en partie pourquoi la méthode de financement est importante.

Vous pouvez également généralement transférer un plan prépayé à un autre fournisseur si vous déménagez ou changez d'avis. Cela est utile si vous vous relocalisez dans une autre province, car votre contrat d'origine ne vous suit pas automatiquement. Avant d'annuler quoi que ce soit, lisez la clause d'annulation de votre contrat et demandez au fournisseur de mettre par écrit les conditions de remboursement. Si un contrat est difficile à trouver après le décès de quelqu'un, un registre provincial (comme celui du Québec) ou les dossiers de succession de la personne peuvent aider — notre guide du liquidateur au Québec pour régler une succession explique comment localiser et utiliser ces dossiers. Un testament clair et à jour facilite grandement cette tâche, et notre guide sur comment rédiger un testament au Québec peut vous aider à mettre cela en ordre.

Une façon moins risquée de prépayer des services funéraires

Après avoir examiné si les plans funéraires prépayés sont protégés au Canada, vous vous demandez peut-être s'il existe un moyen de planifier à l'avance sans mettre une grosse somme en danger pendant des années. Il y en a un.

La plupart des risques liés aux plans prépayés que nous avons décrits proviennent d'une chose : de gros contrats de plusieurs milliers de dollars qui verrouillent une longue liste de biens et services des années avant que quelqu'un en ait besoin. Plus l'argent reste entre les mains de quelqu'un d'autre, et plus il y reste longtemps, plus il est important qu'il soit géré parfaitement.

Une crémation directe réduit les choses. Elle couvre l'essentiel : le transport, la crémation, les documents requis et le retour des cendres. Sans forfait élaboré, beaucoup moins d'argent change de mains et beaucoup moins de choses peuvent mal tourner.

Chez Cleo, nous gardons cela clair intentionnellement. Notre service de crémation est à un prix fixe, tout compris, sans frais cachés. Ce que nous vous indiquons est ce que vous payez, et vous pouvez voir exactement ce qui est inclus et les tarifs actuels. Si vous pesez encore la question plus large, notre guide sur si les funérailles prépayées en valent la peine expose les compromis. Et si vous souhaitez clarifier vos souhaits maintenant pour que votre famille n'ait pas à décider plus tard, vous pouvez explorer les options de préarrangements ici.

En résumé

Alors, les plans funéraires prépayés sont-ils protégés au Canada ? Oui. Chaque province exige que votre argent soit placé en fiducie ou soutenu par une police d'assurance, à l'abri des créanciers du salon funéraire et disponible lorsque votre famille en a besoin. L'Ontario va plus loin avec un fonds d'indemnisation ; le Québec ajoute une règle de fiducie de 90 % et un registre public ; les protections existent partout, même là où les garanties sont plus faibles.

La protection est réelle, et elle fonctionne mieux lorsque vous faites deux choses simples : traitez uniquement avec un fournisseur agréé et obtenez une confirmation écrite que votre argent est effectivement placé en fiducie ou dans une police d'assurance. Cette simple étape comble l'écart entre ce que la loi promet et ce que votre famille reçoit.

Si vous avez des questions sur les préarrangements, ce qui est protégé, ou comment fonctionne une crémation simple, notre équipe est là 24/7. Il n'y a pas de pression et pas de script. Juste des réponses claires.

Appelez ou envoyez-nous un texto au (438) 817-1770, à tout moment.